주담대 한도 계산기
주택 가격·연소득·기존 대출을 입력하면 LTV, 스트레스 DSR, 수도권·규제지역 절대 한도를 모두 반영해 예상 주택담보대출 한도를 계산합니다. 실제 한도는 세 가지 기준 중 가장 낮은 금액으로 결정됩니다.
대출 조건
6·27 대책으로 수도권·규제지역 주담대 최장 만기는 30년입니다. (지방·정책대출은 40년 가능)
계산 상세 내역
LTV·DSR·절대 한도 산정 과정입니다. 금액은 만원 단위로 절사했습니다.
대출 기간별 한도 비교
대출 기간을 늘리면 연간 원리금이 줄어 DSR 기준 한도가 늘어납니다. (현재 입력값 기준)
| 대출 기간 | DSR 기준 한도 | 최종 한도 | 월 상환액 |
|---|
월 상환액은 실제 대출금리(스트레스 금리 제외) 기준 최종 한도의 원리금균등 상환액입니다.
2026년 지역·차주별 LTV
| 구분 | 투기과열 | 조정대상 | 비규제 |
|---|---|---|---|
| 생애최초 | 60% | 70% | 80% |
| 무주택·1주택 | 40% | 50% | 70% |
| 다주택자 | 0% | 0% | 70% |
투기과열지구 9억 초과 주택은 9억 이하분 50%·9~15억분 30%·15억 초과분 0%로 차등 적용될 수 있습니다.
수도권·규제지역 절대 한도 / 방공제
| 주택 가격 | 대출 한도 |
|---|---|
| 15억원 이하 | 6억원 |
| 15억 초과 ~ 25억원 | 4억원 |
| 25억원 초과 | 2억원 |
방공제 (소액임차보증금)
| 서울특별시 | 5,500만원 |
| 과밀억제권역·세종·용인·화성·김포 | 4,800만원 |
| 광역시·안산·광주·파주·이천·평택 | 2,800만원 |
| 그 밖의 지역 | 2,500만원 |
계산 기준 (2026년)
2026년 주요 규제
- 수도권·규제지역 주담대 한도 최대 6억원 (15~25억 4억·25억↑ 2억)
- 스트레스 DSR 3단계 전면 시행 (수도권 변동 3.0%p·지방 0.75%p 유예)
- 주담대 최장 만기 30년으로 축소 (6·27 대책)
- 규제지역 다주택자 추가 구입 LTV 0%, 6개월 내 전입 의무
한도 결정 방식
- ① LTV 한도 = 주택가격 × LTV(− 방공제)
- ② DSR 한도 = (연소득 × DSR − 기존 원리금)을 심사금리로 역산
- ③ 절대 한도 = 주택가격 구간별 6/4/2억
- 최종 한도 = ①·②·③ 중 가장 낮은 금액
본 계산기는 2026년 상반기 가계대출 규제(6·27 대책, 10·15 대책, 스트레스 DSR 3단계)를 반영한 참고용 추정치입니다. 스트레스 가산금리는 한도 산정에만 쓰이며 실제 납부 이자에는 영향을 주지 않습니다. 디딤돌·보금자리론 등 정책대출, DTI 규제, 지역별 규제지역 지정 현황, 은행별 가산금리·만기 정책에 따라 실제 한도는 달라질 수 있으므로 정확한 금액은 해당 금융기관에서 확인하시기 바랍니다.
자주 묻는 질문
2026년 주택담보대출 한도는 어떻게 정해지나요?
주담대 한도는 ① LTV(담보인정비율) 기준 한도, ② DSR(총부채원리금상환비율) 기준 한도, ③ 수도권·규제지역 절대 한도(주택가격 15억 이하 6억·15~25억 4억·25억 초과 2억) 세 가지 중 가장 낮은 금액으로 결정됩니다. 소득이 낮거나 기존 대출이 많으면 대부분 DSR이 한도를 결정합니다.
스트레스 DSR이 적용되면 한도가 얼마나 줄어드나요?
스트레스 DSR은 실제 대출금리에 가산금리를 더한 금리로 상환능력을 심사하는 제도입니다(실제 내는 이자에는 영향 없음). 2025년 7월 3단계가 전면 시행됐고, 10.15 대책으로 수도권·규제지역 변동금리 주담대는 가산금리 하한이 3.0%p까지 올랐습니다. 지방은 2026년 6월 30일까지 0.75%p가 유예 적용됩니다. 예를 들어 금리 4.5%면 심사는 7.5%로 계산되어 한도가 크게 줄어듭니다.
규제지역과 비규제지역의 LTV는 어떻게 다른가요?
2026년 기준 LTV는 투기과열지구 40%, 조정대상지역 50%, 비규제지역 70%입니다. 생애최초 구입자는 투기과열 60%·조정 70%·비규제 80%까지 우대받지만, 수도권·규제지역에서는 절대 한도(최대 6억원)가 함께 적용됩니다. 규제지역 다주택자의 추가 주택 구입 목적 대출은 LTV 0%로 사실상 불가합니다.
방공제(소액임차보증금)는 무엇인가요?
주택이 경매로 넘어갈 경우 세입자가 최우선변제받는 소액임차보증금만큼을 은행이 담보가치에서 미리 차감하는 것을 말합니다. 2026년 기준 서울 5,500만원·과밀억제권역 4,800만원·광역시 등 2,800만원·기타 2,500만원입니다. MCI·MCG 보증에 가입하면 차감되지 않지만, 디딤돌 등 정책대출은 수도권에서 방공제가 의무화되었습니다.
연소득이 같아도 대출 한도가 다른 이유는 무엇인가요?
기존 대출(신용대출·자동차할부 등)의 연간 원리금이 DSR에 합산되기 때문입니다. 또 변동금리는 스트레스 가산금리가 가장 크게 붙고, 혼합형·주기형은 적용 비율이 낮아 한도가 더 나옵니다. 대출 기간을 길게(최장 30년, 지방 40년) 설정할수록 연간 원리금이 줄어 DSR 한도가 늘어납니다.